En måde at få en god kreditvurdering på er at betale regninger til tiden hver måned. tolgart/iStock via Getty Images Plus

Långivere forbliver i virksomheden, når låntagere betaler lån tilbage.

Nogle låntagere foretager konsekvent hurtige betalinger, mens andre er langsomme til at tilbagebetale, og atter andre misligholder – hvilket betyder, at de ikke betaler de lånte penge tilbage. Långivere har et stærkt forretningsincitament til at adskille lån, der vil blive betalt tilbage, fra lån, der kan blive betalt tilbage.

Så hvordan skelner långivere mellem gode låntagere og risikable låntagere? De er afhængige af forskellige proprietære kreditscoringssystemer, der bruger tidligere låntagers tilbagebetalingshistorik og andre faktorer til at forudsige sandsynligheden for fremtidig tilbagebetaling. De tre organisationer der overvåger kreditscore i USA er transunion, Experian , Equifax.

Selvom 26 millioner af 258 millioner kreditberettigede amerikanere mangler en kreditvurdering, alle, der nogensinde har åbnet et kreditkort eller en anden kreditkonto, som et lån, har en. De fleste mennesker har ikke en kreditscore inden man fylder 18, som normalt er den alder, ansøgere kan begynde at åbne kreditkort i deres eget navn. Nogle mennesker har dog stadig ingen kredit senere i livet hvis de ikke har nogen regnskaber, som rapporteringsbureauer kan vurdere.

Kreditscore simpelthen opsummere, hvor godt enkeltpersoner betaler tilbage gæld over tid. Baseret på denne tilbagebetalingsadfærd tildeler kreditscoringssystemet personer et enkelt tal fra 300 til 850. En kreditscore fra 670 til 739 anses generelt for at være god, en score i intervallet 580 til 669 vil blive bedømt som rimelig, og en score mindre end 579 er klassificeret som dårlig eller subprime.

De to mest vigtige faktorer i kreditscore er, hvor hurtigt tidligere gæld er blevet betalt, og det beløb, den enkelte skylder på nuværende gæld. Scoren tager også højde for blandingen og længden af ​​kredit, ud over hvor ny den er.

Kreditscore kan hjælpe långivere med at bestemme hvilken rente man skal tilbyde forbrugerne. Og de kan påvirke bankernes beslutninger om adgang til realkreditlån, kreditkort og autolån.

Seneste forbedringer i forbrugerkreditscore

Den gennemsnitlige kreditscore i USA er steget fra 688 i 2005 til 716 fra august 2021. De holdt sig fast kl det niveau frem til 2022.

Mens kreditkortgæld er rekordhøj, var den gennemsnitlige forbruger bruger lidt over en fjerdedel af den revolverende kredit, som de havde adgang til i september 2022.

Fra 2021 var næsten halvdelen af ​​de amerikanske forbrugere havde scores betragtet som meget gode – betyder i intervallet 740 til 799 – eller fremragende (800-850). Seks ud af 10 amerikanere har en score over 700, i overensstemmelse med de seneste par års generelle tendens til rekordhøje kreditscore. Disse tendenser kan til dels afspejle nye programmer, der er designet til at bemærke, hvornår enkeltpersoner betaler regninger som husleje og forsyningsselskaber til tiden, som kan være med til at øge scoren.

I løbet af første kvartal af 2023, folk, der optager nye realkreditlån havde en gennemsnitlig kreditscore på 765, hvilket er et point lavere end for et år siden, men stadig højere end det præ-pandemiske gennemsnit på 760.

Kreditvurderingsudvikling fra 1980'erne til 2020'erne

Udviklet i slutningen af ​​1950'erne blev de første kreditscore - FICO-score - skabt for at opbygge en computeriseret, objektiv målestok for at hjælpe långivere med at træffe udlånsbeslutninger. Før da stolede bankfolk på kommerciel kreditrapportering, det samme system, som købmænd brugte til at evaluere kreditværdigheden af ​​potentielle kunder baseret om relationer og subjektiv vurdering.

FICO-kreditvurderingssystemet blev forbedret i løbet af 1960'erne og 70'erne, og långivere voksede til at stole på computeriserede kreditvurderingssystemer. Kreditvurderinger begyndte for alvor at øve indflydelse på amerikanske låntagere fra 1980'erne som FICO blive meget brugt.

Et hovedmål med kreditscore er at udvide puljen af ​​potentielle låntagere og samtidig minimere den samlede misligholdelsesrate for puljen. På denne måde kan långivere maksimere antallet af lån, de yder. Alligevel er kreditscore ufuldkomne forudsigere, sandsynligvis fordi de fleste kreditmodeller antager, at forbrugerne vil fortsætte med at handle på samme måde i fremtiden, som de har gjort tidligere. Ud over, nogle tror at forskellige risikofaktorer lave kreditscore ufuldkomment. Kreditmodelbyggere fortsætter dog med at lave fremskridt ved at gøre løbende teknologiske innovationer. Selv FinTech långivere, som stræber efter at gå ud over traditionelle kreditmodeller, er stærkt afhængige af kreditscore til at fastsætte deres rentesatser.

For nylig er "Køb nu, betal senere"-konti blevet tilføjet til kreditvurdering, mens lægegæld er fjernet.

At holde sig under 30 % af din kreditgrænse kan hjælpe med at øge din kreditscore.

Kreditscore kan virke skræmmende, men kan være nyttige

Låntagere med dårlig eller begrænset kredit har udfordringer med at opbygge mere positive kredithistorier og gode kreditscore. Denne udfordring er især vigtig, fordi kreditscore er blevet flere meget brugt end nogensinde på grund af den stigende tilgængelighed af data og stigende præcision af kreditmodeller.

Tilgængeligheden af ​​yderligere data resulterer i mere præcise skøn over kreditscoring, som kan forbedre adgangen til kredit for forbrugere, der tilbagebetaler regninger konsekvent over tid. Disse såkaldte "boost-programmer" inddrager andre betalinger, som forbrugere rutinemæssigt foretager på en månedlig tidsplan. Tænk på antallet af regninger, du automatisk betaler. Boost-programmer tilføjer point til din kreditscore for de regninger, du betaler konsekvent.

Du kan forbedre din kreditscore ved at træffe kloge beslutninger

To af de vigtigste måder at forbedre kreditscore på betaler regninger til tiden og sikrer, at din kreditrapport nøjagtigt afspejler din betalingshistorik. Det er ikke nok blot at undgå standard. Rettidig betaling er nødvendig. En, der betaler regningerne hver tredje måned, bliver "indhentet" hvert kvartal. Men den forbruger er 90 dages forfalden fire gange om året. At være 90 dages restance alarmerer kreditorer. Så en person, der betaler regningerne hver måned, vil have en højere kreditscore i slutningen af ​​året.

At have flere kreditkonti kan også påvirke din kreditscore positivt fordi at have disse konti viser, at mange långivere finder dig kreditværdig. Som et resultat, kan du drage fordel af at lade kreditkonti være åbne, hvis du træffer den kloge beslutning om ikke at få adgang til den kredit. Advarsel! Du må ikke bruge den ekstra kreditadgang til at bruge flere penge og akkumulere mere gæld. Den beslutning er uklog.

Hvorfor? Fordi styring af forholdet mellem gæld og indkomst er også afgørende for en god kreditvurdering. Gæld i forhold til indkomst på 36% eller mindre generelt angiver personer, der har indkomst at lægge til opsparing, hvilket er, hvad alle långivere søger at se, og en af ​​de bedste måder at forbedre din kredit på.

Om forfatterne

D. Brian Blank, Lektor i økonomi, Mississippi State University , Tom Miller Jr., Professor i finans, Mississippi State University

Denne artikel er genudgivet fra The Conversation under en Creative Commons-licens. Læs oprindelige artikel.

---

Anbefalede bøger: Finans og karriere

Procrastination Cure: 7 trin til at stoppe med at udsætte livet af Jeffery Combs.
Udsættelse er en epidemi, der kun kan elimineres, hvis de underliggende årsager afdækkes. Jeffery Combs, selv en genoprettende udsætter, vil hjælpe dig med at overvinde udsættelse og opnå livet i dine drømme baseret på hans egne erfaringer og forskning.
Klik her for mere info og / eller for at bestille denne bog på Amazon.

Knæk det nye jobmarked: De 7 regler for at blive ansat i enhver økonomi af R. William Holland Ph.D.
Reglerne for at finde professionelt arbejde syntes engang klare og urokkelige: fange karrierehøjdepunkter i et CV, øve svar på standardinterviewspørgsmål og gøre masser af ansigt til ansigt-netværk. Knække det nye jobmarked viser, hvordan disse regler har ændret sig og leverer nye jobjagtstrategier, der rent faktisk fungerer.
Klik her for mere info og / eller for at bestille denne bog på Amazon.

Forstå løsningen: Sådan finder du de bedste svar på hverdagens udfordringer af Chris Griffiths og (med) Melina Costi.
Innovation skelner mellem en leder og en tilhænger ... Hvilken vil du være? GRASP Løsningen er en forfriskende pragmatisk og ligefrem vejledning til beslutningstagning og løsning af problemer kreativt. Hvis du altid har troet, at kreativitet var fnug og intet stof, får denne bog dig til at tænke igen ...
Klik her for mere info og / eller for at bestille denne bog på Amazon.