problemet med at finansiere julen 12 15
Gaveuddelinger kan være en glædelig del af ferien - medmindre det medfører en stribe forsinket gebyrer. DNY59/E+ via Getty Images

Gavegivere, der håber at give ud denne feriesæson på trods af knivspids høj inflation har en nem mulighed: køb nu, betal senere.

Et stadigt voksende antal finansielle virksomheder og apps tilbyder forbrugere, hvad der i det væsentlige er små, kortfristede lån, der kombinerer øjeblikkelig tilfredsstillelse med rente- og gebyrfrie betalinger spredt ud i det nye år.

Som en økonom der studerer ferieforbrug, blev jeg fascineret af køb nu, betal senere planer, mens han forsker i en bog om overgangen til et kontantløst samfund. Jeg har kun hørt om dem i de sidste to eller deromkring år, men nu overvejer mange af mine elever at bruge planerne til at købe julegaver. Jeg spekulerede på, er disse tilbud for gode til at være sande?

'Det er sæsonen

Forbrugerudgifterne stiger omkring højtiden, da mange mennesker køber gaver til deres kære, ofte til at lægge under et juletræ.


indre selv abonnere grafik


I år forventes amerikanske forbrugere at gøre det bruge næsten 1 billion USD – hvilket ville være et rekordstort beløb – i november og december. At svarer typisk til omkring 25 % af alt detailsalg i løbet af året, da forbrugerne øger deres forbrug. Per person er det gennemsnitligt omkring $830.

I gamle dage, før kreditkort, havde forbrugerne få muligheder for at tage højde for denne stigning i ferieudgifter - ud over blot at afsætte personlige opsparinger. Nogle banker tilbød såkaldte Julespareklubber, hvor kunderne kunne foretage automatiske indbetalinger hele året, som de kunne bruge til gaver til sidst. For at sikre, at konti ikke blev raidet tidligt, var der økonomiske sanktioner for tidlige hævninger. Disse bøder blev derefter uddelt til folk, der ventede længere på deres opsparing.

Detailhandlere har på deres side skabt frilægningsplan, som gjorde det muligt for forbrugerne at reservere et produkt mod en udbetaling, med yderligere betalinger i løbet af året.

Kreditkort opstod i 1950'erne, hvor Diners Club var den første multifunktionskort. De gav forbrugerne mulighed for at købe ting og bekymre sig om at betale for det senere. Fangsten er selvfølgelig, at du skal betale restbeløbet inden for et meget kort vindue for at undgå høje renteudgifter.

Køb nu …

Køb nu, betal senere planer ser ud til at tilbyde det bedste fra begge verdener: muligheden for at købe noget med det samme, men uden omkostninger – så længe du foretager betalinger til tiden.

Endnu bedre, mange virksomheder siger, at de ikke tjekker kreditbureauer at beslutte, hvem der skal deltage i disse planer, i stedet for at bruge deres egne algoritmer til at bestemme, hvem der kan være en kreditrisiko. Det betyder, at folk uden kredithistorie som teenagere eller nye immigranter muligvis kan drage fordel af disse planer. Det betyder også, at folk, der har maxet deres kreditkort, også kan deltage. Omkring tre fjerdedele af alle ansøgere bliver godkendt næsten med det samme.

den generelle idé er enkel: Når du ser noget at købe, betaler du 25 % med det samme, og foretag derefter tre betalinger mere hver anden uge. Om seks uger er købet betalt ud.

Markedet for disse typer lån vokser hurtigt. Bureauet for forbrugernes finansielle beskyttelse for nylig undersøgte fem långivere, inklusive PayPal og Afterpay, der tilbød køb nu, betal senere planer og fandt ud af, at den samlede mængde af sådanne lån, de tilbød, steg fra 2 milliarder USD i 2019 til 24 milliarder USD i 2021. Et estimat antyder det samlede marked vil ramme 1 billion dollar i 2025.

En undersøgelse i 2021 fandt, at elektronik er den mest populære vare at købe ved at bruge køb nu, betal senere, efterfulgt af tøj og modeartikler.

I betragtning af at disse virksomheder ikke opkræver renter og ingen gebyrer, hvordan tjener de så penge?

To måder: De opkræver typisk købmænd en procentdel af hvert køb, og kunder, der ikke er i stand til at gennemføre deres betalinger til tiden, betaler forsinkelsesgebyrer.

Betale mere senere?

Der er flere ulemper at købe nu, betale senere ordninger.

Den ene er, at de kan få forbrugerne til at blive overdreven og bruge mere, end de grundlæggende har råd til. En af grundene er, at det er nemt at tilmelde sig disse lån, hvilket kan tage kun et par klik. Et andet er, at prisen kan virke lavere end det faktisk er, fordi brugerne muligvis kun ser per-betalingen i stedet for den samlede pris for varen.

CFPB fandt, at omkring 11 % af låntagerne blev opkrævet mindst ét ​​forsinkelsesgebyr i 2021, hvilket tyder på, at de har brugt for meget. Forsinkede gebyrer er typisk omkring $7, hvilket er omkring 5% af den gennemsnitlige lånestørrelse på $135.

Et andet problem er, at disse betalingsplaner ikke er særlig tilgivende, når folk kommer i økonomiske problemer. Omkring 90 % af disse lån er bundet til et betalingskort, hvilket betyder, at betalingerne automatisk trækkes fra låntagers bankkonto. Så når nogen går glip af en betaling, er det sandsynligvis fordi der ikke var tilstrækkelige midler på deres konto. Udover forsinkelsesgebyret vil disse låntagere også ende med at blive opkrævet et kassekreditgebyr. Som et resultat har forskning fundet ud af, at nye brugere af køb nu, betaler senere lån opleve en hurtig stigning i kassekreditter.

Mens gaveuddeling i løbet af ferien er en vigtig del af sæsonen, er mit råd at være forsigtig, når du udnytter disse køb nu, betal senere lån. Undlad at overdrive dig selv økonomisk. Hvis du overvejer at tage et af disse lån, så sørg for at du virkelig har råd til betalingerne.

At give en gave, der gør en anden glad, men ødelægger dit økonomiske liv, er ikke en stor afvejning.The Conversation

Om forfatteren

Jay L. Zagorsky, klinisk lektor, Boston University

Denne artikel er genudgivet fra The Conversation under en Creative Commons-licens. Læs oprindelige artikel.

bryde

Relaterede Bøger:

Atomvaner: En nem og påvist måde at opbygge gode vaner og bryde dårlige ting på

af James Clear

Atomic Habits giver praktiske råd til at udvikle gode vaner og bryde dårlige, baseret på videnskabelig forskning om adfærdsændringer.

Klik for mere info eller for at bestille

De fire tendenser: de uundværlige personlighedsprofiler, der afslører, hvordan du kan gøre dit liv bedre (og også andre menneskers liv bedre)

af Gretchen Rubin

De fire tendenser identificerer fire personlighedstyper og forklarer, hvordan forståelse af dine egne tendenser kan hjælpe dig med at forbedre dine relationer, arbejdsvaner og overordnet lykke.

Klik for mere info eller for at bestille

Tænk igen: Kraften ved at vide, hvad du ikke ved

af Adam Grant

Think Again udforsker, hvordan folk kan ændre deres sind og holdninger, og tilbyder strategier til at forbedre kritisk tænkning og beslutningstagning.

Klik for mere info eller for at bestille

Kroppen holder score: hjerne, sind og krop i helbredelsen af ​​traumer

af Bessel van der Kolk

The Body Keeps the Score diskuterer sammenhængen mellem traumer og fysisk sundhed og giver indsigt i, hvordan traumer kan behandles og heles.

Klik for mere info eller for at bestille

The Psychology of Money: Tidløse lektioner om rigdom, grådighed og lykke

af Morgan Housel

The Psychology of Money undersøger de måder, hvorpå vores holdninger og adfærd omkring penge kan forme vores økonomiske succes og generelle velbefindende.

Klik for mere info eller for at bestille