Millioner af amerikanere har i stigende grad set på, mens deres husejerforsikringspræmier stiger, og deres dækning skrumper. Landsdækkende, præmier steg 34 pct. mellem 2017 og 2023, og de fortsatte med at stige i 2024 i store dele af landet.

For at føje spot til skade, bliver disse satser endnu højere, hvis du fremsætter et krav – hele 25 %, hvis du hævder et totalt tab af din bolig.

Hvorfor sker det her?

Der er et par grunde, men en rød tråd: Klimaforandringerne giver næring til mere hårdt vejr, og forsikringsselskaber reagerer på stigende skadeskrav. Tabene forværres af hyppigere ekstreme vejrkatastrofer slående tæt befolkede områder, stigende byggeomkostninger og husejere, der oplever skader, der endnu engang var sjældne.

Dele af USA har set større og mere ødelæggende hagl, højere stormfloder, massive og udbredte naturbrande, og hedebølger det kink metal og spænde asfalt. I Houston er det, der plejede at være en 100-årig katastrofe, såsom orkanen Harvey i 2017, nu en 1-i-23-års begivenhed, vurderinger fra risikobedømmere hos First Street Foundation foreslå. Desuden flere mennesker flytter ind kystnære og vilde områder i fare for storme og naturbrande.

For bare et årti siden, kun få forsikringsselskaber havde en omfattende strategi for at adressere klimarisiko som et kerneforretningsproblem. I dag har forsikringsselskaber intet andet valg end at inddrage klimaændringer i deres politikmodeller.

Stigende skadesomkostninger, højere præmier

Der er et ordsprog, der siger, at for at få nogen til at være opmærksom på klimaændringer, skal du sætte en pris på det. Stigende forsikringsomkostninger gør netop det.

Stigende globale temperaturer føre til mere ekstremt vejr, og det betyder, at forsikringsselskaber har været nødt til at foretage højere udbetalinger. Til gengæld har de hævet deres priser og ændret deres dækning for at forblive solvent. Det øger omkostningerne for boligejere og for alle andre.

Betydningen af ​​forsikring for økonomien kan ikke undervurderes. Du kan generelt ikke få et realkreditlån eller endda køre bil, bygge en kontorbygning eller indgå kontrakter uden forsikring for at beskytte dig mod de iboende risici. Fordi forsikring er så tæt vævet ind i økonomier, gennemgår statslige agenturer forsikringsselskabernes forslag om at øge præmierne eller reducere dækningen.

Forsikringsselskaberne kommer ikke med politiske udmeldinger med stigningerne. De kigger på tallene, beregner risikoen og prissætter den i overensstemmelse hermed. Og tallene er bekymrende.

Regnestykket for klimarisiko

Forsikringsselskaber bruger data fra tidligere katastrofer og komplekse modeller til at beregne forventede fremtidige udbetalinger. Derefter prissætter de deres policer for at dække de forventede omkostninger. Når de gør det, skal de balancere tre bekymringer: at holde satserne lave nok til at forblive konkurrencedygtige, sætte satserne høje nok til at dække udbetalinger og ikke løbe på kant med forsikringsregulatorer.

Men klimaændringer forstyrrer disse risikomodeller. Når de globale temperaturer stiger, drevet af drivhusgasser fra brug af fossilt brændstof og andre menneskelige aktiviteter er fortiden ikke længere prolog: Hvad der skete i løbet af de sidste 10 til 20 år, er mindre forudsigende for, hvad der vil ske i de næste 10 til 20 år.

Antallet af milliarder dollar katastrofer i USA giver hvert år et klart eksempel. Gennemsnittet steg fra 3.3 om året i 1980'erne til 18.3 om året i den 10-årige periode, der sluttede i 2024, med alle år korrigeret for inflation.

Med den mere end femdobling af katastrofer i milliarder dollar fulgte stigende forsikringsomkostninger i det sydøstlige på grund af orkaner og ekstrem nedbør, i Vesten på grund af skovbrande og i Midtvesten på grund af vind-, hagl- og oversvømmelsesskader.

Orkaner plejer at være de mest skadelige enkeltbegivenheder. De forårsagede mere end 692 milliarder USD i ejendomsskade i USA mellem 2014 og 2023. Men kraftige hagl- og blæsevejr, herunder tornadoer, er også dyre; tilsammen lavede dem på katastrofelisten mere end 246 milliarder dollars i ejendomsskade i samme periode.

Efterhånden som forsikringsselskaberne tilpasser sig usikkerheden, kan de have tab i ét segment, såsom husejerforsikringer, men genvinde deres tab i andre segmenter, såsom bil- eller erhvervsforsikring. Men det kan ikke opretholdes på lang sigt, og virksomheder kan blive fanget af uventede hændelser. Californiens hidtil usete naturbrande i 2017 og 2018 udslettet næsten 25 års overskud for forsikringsselskaber i denne stat.

For at afbalancere deres risiko henvender forsikringsselskaber sig ofte til genforsikringsselskaber; i realiteten forsikringsselskaber, der forsikrer forsikringsselskaber. Men det har genforsikringsselskaber også været hæve deres priser til at dække deres omkostninger. Alene ejendomsgenforsikring steg med 35% i 2023. Forsikringsselskaberne overfører disse omkostninger til deres forsikringstagere.

Hvad det betyder for din boligejerpolitik

Ikke alene stiger husejerforsikringspræmierne, dækningen falder. I nogle tilfælde reducerer eller dropper forsikringsselskaber dækningen for elementer som metalbeklædning, døre og tagreparation, øger selvrisikoen for risici som hagl- og brandskader eller nægter at betale fulde erstatningsomkostninger for ting som ældre tage.

Nogle forsikringsselskaber trækker sig simpelthen helt fra markederne, annullerer eksisterende policer eller nægter at skrive nye, når risici bliver for usikre, eller tilsynsmyndigheder ikke godkender deres satsstigninger for at dække omkostningerne. I de senere år har State Farm og Allstate trak sig tilbage fra Californiens boligejermarked, og Farmers, Progressive og AAA trukket tilbage fra Florida-markedet, som oplever nogle af de højeste forsikringspriser i landet.

Statsdrevne "assurandører af sidste udvej", som kan give dækning til folk, der ikke kan få dækning fra private virksomheder, kæmper også. Skatteydere i stater som f.eks Californien og Florida er blevet tvunget til at redde deres statsforsikringsselskaber. Og National Flood Insurance Program har hævet sine præmier, førende 10 stater at sagsøge for at stoppe dem.

Om os 7.4 % af amerikanske boligejere har opgivet forsikringen helt, hvilket efterlader et skøn 1.6 billioner dollars i ejendomsværdi i fare, herunder i højrisikostater som Florida.

Nej, forsikringsomkostningerne er ikke færdige med at stige

Ifølge NOAA-data var 2023 hotteste år på rekord "langt." Og 2024 kunne være endnu varmere. Denne generelle opvarmningstendens og stigningen i ekstremt vejr er forventes at fortsætte indtil drivhusgaskoncentrationerne i atmosfæren aftages.

I lyset af sådanne bekymrende analyser vil amerikanske husejerforsikringer fortsætte med at blive dyrere og dække mindre. Og dog, Jacques de Vaucleroy, bestyrelsesformand for genforsikringsgiganten Swiss Re, mener, at amerikanske forsikringer stadig er for lavt prissat til fuldt ud at dække risikoen fra klimaændringer.

Andrew J. Hoffman, professor i ledelse og organisationer, miljø og bæredygtighed og bæredygtig virksomhed, University of Michigan

Artikelrecap

Husforsikringspriserne stiger hurtigt i hele USA, drevet af stigende klimarelaterede katastrofer som orkaner, naturbrande og oversvømmelser. Efterhånden som ekstreme vejrbegivenheder bliver mere almindelige på grund af klimaændringer, hæver forsikringsselskaber præmierne og justerer dækningen for at håndtere de voksende risici. Husejere står over for højere omkostninger, reduceret dækning og i nogle tilfælde fuldstændig tilbagetrækning af forsikringer fra højrisikomarkeder.

Denne artikel er genudgivet fra The Conversation under en Creative Commons-licens. Læs oprindelige artikel.