Onlinesvindel på kreditkort er steget, især i løbet af ferien. Mighty Travels / Flickr, CC BY-SA

Hvis du er ejer af et kredit- eller betalingskort, er der en ikke ubetydelig chance for, at du kan blive udsat for svig, som f.eks. millioner af andre mennesker rundt omkring i verden.

Begyndende i 1980'erne har der været en imponerende stigning i brugen af ​​kredit-, debet- og forudbetalte kort internationalt. Ifølge en oktober 2016 Nilson-rapport, i 2015 blev der genereret mere end 31 billioner dollars over hele verden af ​​disse betalingssystemer, en stigning på 7.3% fra 2014.

I 2015 var syv ud af otte køb i Europa lavet elektronisk.

Takket være nye online pengeoverførselssystemer, såsom Paypal, og spredningen af ​​e-handel rundt om i verden - herunder i stigende grad i udviklingslandene - som var langsom til at vedtage onlinebetalinger - disse tendenser forventes at fortsætte.

Tak til førende virksomheder som Flipkart, Snapdeal og Amazon India (som sammen havde 80% af den indiske e-handelsmarkedsandel i 2015) samt Alibaba og JingDong (som havde op til 70% af det kinesiske marked i 2016), når elektroniske betalinger massive nye forbrugerpopulationer.

Dette er en guldmine til cyberkriminelle. Ifølge Nilson-rapporten steg verdensomspændende tab som følge af kortsvindel til 21 mia. $ I 2015, op fra omkring 8 mia. $ I 2010. I 2020 forventes antallet at nå op på 31 mia.

Sådanne omkostninger inkluderer blandt andet de refusioner, som banker og kreditkortselskaber foretager til bedragne kunder (mange banker i Vesten dækker forbrugernes ansvar på US $ 50, så længe forbrydelsen rapporteres. inden for 30 dage for kreditkort og inden for to dage for betalingskort. Dette tilskynder bankerne til at gøre betydelige investeringer i teknologier til bekæmpelse af svig.

Cyberkriminalitet koster også leverandører på andre måder. De har til opgave at give kunderne en høj sikkerhedsstandard. Hvis de forsømmer denne forpligtelse, kan kreditkortselskaber muligvis opkræve dem omkostningerne ved godtgørelse af svig.

Typerne af svig

Der er mange slags kreditkortsvindel, og de skifter så ofte som nye teknologier muliggør nye cyberkriminalitet at det næsten er umuligt at liste dem alle.

Men der er to hovedkategorier:

• kort-ikke-til stede (CNP) svig: Dette, den mest almindelige form for svindel, opstår, når kortholderens oplysninger stjæles og bruges ulovligt uden kortets fysiske tilstedeværelse. Denne form for svig forekommer normalt online og kan være resultatet af såkaldte “Phishing”E-mails sendt af svindlere, der efterligner troværdige institutioner for at stjæle personlige eller økonomiske oplysninger via et forurenet link.
• kort-nu-svig: Dette er mindre almindeligt i dag, men det er stadig værd at holde øje med. Det tager ofte form af “skumning”- når en uærlig sælger trækker forbrugerens kreditkort ind i en enhed, der gemmer informationen. Når disse data er brugt til at foretage et køb, debiteres forbrugerens konto.
  
  

Kreditkortmaskiner bruges undertiden i svindel kaldet 'skimming', hvor dine kortoplysninger duplikeres. Izcool / Wikimedia

Mekanismen ved en kreditkorttransaktion

Kreditkortsvindel lettes dels, fordi kreditkorttransaktioner er en enkel totrinsproces: autorisation og afvikling.

I begyndelsen sender og modtager de, der er involveret i transaktionen (kunde, kortudsteder, købmand og handelsbank) oplysninger for at godkende eller afvise et givet køb. Hvis købet er godkendt, afregnes det ved en udveksling af penge, som normalt finder sted flere dage efter godkendelsen.

Når et køb var godkendt, er der ingen vej tilbage. Det betyder, at alle foranstaltninger til afsløring af svig skal udføres i det første trin i en transaktion.

At købe online er praktisk og hurtigt ... men alligevel kan det være risikabelt, når vi ikke kender leverandørerne eller deres hjemmesider godt. Fotomix / Pexels

Sådan fungerer det (dramatisk forenklet).

Når virksomheder som Visa eller Mastercard har licenseret deres mærker til en kortudsteder - en långiver som f.eks.Barclays Bank - og til købmandens bank fastsætter de vilkårene i transaktionsaftalen.

Derefter leverer kortudstederen kreditkortet fysisk til forbrugeren. For at foretage et køb med det giver kortholderen sit kort til sælgeren (eller online indtaster man kortoplysningerne manuelt), som videresender data om forbrugeren og det ønskede køb til købmandens bank.

Banken dirigerer til gengæld de nødvendige oplysninger til kortudstederen til analyse og godkendelse - eller afvisning. Kortudstederens endelige beslutning sendes tilbage til både købmandens bank og sælgeren.

Afvisning kan kun udstedes i to situationer: hvis saldoen på kortindehaverens konto er utilstrækkelig, eller hvis der er mistanke om bedrageri baseret på de oplysninger, der leveres af den forretningsmæssige bank.

Forkert mistanke om svig er ubelejligt for forbrugeren, hvis køb er blevet nægtet, og hvis kort kort kan blive blokeret af kortudstederen og skader sælgeren omdømme.

Hvordan kan man bekæmpe svig?

Baseret på min forskning, som undersøger, hvordan avancerede statistiske og probabilistiske teknikker bedre kunne opdage svindel, har sekventiel analyse - kombineret med ny teknologi - nøglen.

Takket være den løbende overvågning af kortholderens udgifter og information - inklusive tid, beløb og geografiske koordinater for hvert køb - skulle det være muligt at udvikle en computermodel, der beregner sandsynligheden for, at et køb er bedragerisk. Hvis sandsynligheden passerer en bestemt tærskel, vil kortudstederen blive udsendt en alarm.

Virksomheden kunne derefter beslutte at enten blokere kortet direkte eller foretage yderligere undersøgelse, såsom at ringe til forbrugeren.

Styrken ved denne model, der anvender en velkendt matematisk teori kaldet optimal stopteori til afsløring af svig, er, at den sigter mod enten at maksimere en forventet udbytte eller minimere en forventet pris. Med andre ord ville alle beregninger være rettet mod at begrænse hyppigheden af ​​falske alarmer.

Min forskning er stadig i gang. Men i mellemtiden for at reducere risikoen for at blive offer for kreditkortsvindel markant er her nogle gyldne regler.

Først skal du aldrig klikke på links i e-mails, der beder dig om at give personlige oplysninger, selvom afsenderen ser ud til at være din bank.

For det andet, inden du køber noget online fra en ukendt sælger, skal du google sælgerens navn for at se, om forbrugernes feedback hovedsagelig har været positiv.

Og endelig, når du foretager onlinebetalinger, skal du kontrollere, at websides adresse starter med https://, en kommunikationsprotokol til sikker dataoverførsel, og bekræft, at websiden ikke indeholder grammatiske fejl eller mærkelige ord. Det antyder, at det kan være en falsk, der udelukkende er designet til at stjæle dine økonomiske data.

Om forfatteren

Bruno Buonaguidi, forsker, tværfagligt institut for datalogi, Universitetet i Italiensk Schweiz

Denne artikel blev oprindeligt offentliggjort den The Conversation. Læs oprindelige artikel.

Relaterede Bøger:

at InnerSelf Market og Amazon