Det er ensomt derude. Winslow Productions via Getty Images
The Big Idea
En bankørken er et område uden traditionelle finansielle institutioner og tjenester. De er almindelige i landdistrikterne, fordi store finansielle institutioner er tilbageholdende med at operere i mindre befolkede områder, der er mindre rentable. To kolleger og jeg fandt ud af, at folk, der vokser op i en bankørken ved indianereservationer, er på en økonomisk ulempe gennem hele deres voksne liv. Det er mindre sandsynligt, at de bruger traditionel kredit, såsom et kreditkort eller et pant. Når de gør det, er deres betalinger betydeligt højere end gennemsnittet, og de er mere tilbøjelige til at blive bagud på betalinger. Disse effekter vedvarer selv for folk, der flytter til områder med flere banktjenester.
Hvorfor det betyder noget
Unge voksne, der blev udsat for det finansielle system i en tidlig alder - for eksempel når en forælder åbner deres første opsparingskonto - er mere tilbøjelige til at blive økonomisk læsefærdige. Dette er vigtigt, fordi økonomisk analfabetisme fører til dyre fejl når du navigerer i finansielle produkters indvikling. Vores resultater fremhæver vigtigheden af at lære af interaktioner med lokale banker og udvikle en kredithistorie i en ung alder.
Hvordan vi udfører vores arbejde
I denne særlige undersøgelse så vi på ørkener i et miljø med særlig knap adgang til finansielle tjenester: Indianerreservationer. En undersøgelse fra 2001 af økonomisk adgang til reservationer fandt, at kun halvdelen af forbeholdene havde en bank inden for 30 miles. Selvom en nylig analyse viser, at adgangen til bankvirksomhed ved reservationer er forbedret, lever nogen i en reservation skal køre i gennemsnit mere end 12 km for at nå deres nærmeste bankkontor.
Til vores undersøgelse brugte vi data fra Equifax-kreditbureauer til at observere kreditresultater for mennesker, der voksede op i indianske bankørkener og sammenlignede dem med dem, der blev rejst på reservationer med en filial på stedet. Mens det kun har været knyttet til at leve på en reservation fattigdom og negative konsekvenser for enkeltpersoner senere i livet, fandt vi, at i det mindste for kreditresultater var det manglen på bank, der virkelig betyder noget.
Vi undersøgte også næsten 1,000 indianere for at forstå, hvordan bankørkener påvirkede deres holdning til finansiering. Vi lærte, at indianere, der voksede op i bankørkener, havde dårligere finansiel læsefærdighed og var mindre tillidsfulde for bankfolk. Disse forskelle førte unge mennesker til at udvikle dårligere kredithistorikker, en ulempe, der varer livet ud.
En øde bankbygning i spøgelsesbyen olie, Slick, Okla., I 1940. Russell Lee / Underwood Archives / Getty Images
Hvad der stadig ikke vides
Et vigtigt spørgsmål, der stadig ikke er blevet besvaret, er, om teknologi kan hjælpe med at løse problemet. Netbank er udvidet markant med mange apps, der gør det lettere at styre sin økonomi uden at træde ind i en filial. I teorien kunne dette udvide økonomisk adgang til mennesker i bankørkener. Vi fandt imidlertid, at bankens ørkener har langvarige virkninger på trods af den nylige udbredelse af onlinebank, hvilket tyder på, at netbank ikke fuldt ud erstatter at have en lokal bank i nærheden.
Hvad ellers sker der
Vores forskning i indfødte amerikanske ørkener er relateret til igangværende politisk forskning der søger at forstå, hvordan bankvirksomhed kan opretholdes ved forbehold. Selvom vi fokuserer på, hvordan folk påvirkes af manglende adgang til finansiering, er der også vigtige huller for små virksomheder, der har brug for kredit for at få deres forretning til at vokse.
Hvad er næste?
Jeg er generelt interesseret i at forstå, hvordan husholdninger får adgang til og bruger kredit. Min seneste forskning undersøger, hvordan modtagelse af store kontante ulykker fra opdagelsen af skifernaturgas påvirker husholdningernes adgang til og brug af kredit. Betalinger fra opdagelser af skifernaturgas kan ofte overstige US $ 100,000. Vi håber at forstå, hvordan disse penge påvirker tilbagebetaling af gæld , selvstændig beskæftigelse resultater for husstande.
Om forfatteren
Tony Cookson, lektor i finans, University of Colorado Boulder
Denne artikel er genudgivet fra The Conversation under en Creative Commons-licens. Læs oprindelige artikel.
Husk din fremtid
den 3. november
Lær om problemerne og hvad der står på spil i 3. november 2020 amerikanske præsidentvalg.
For tidligt? Sats ikke på det. Kræfter er med til at forhindre dig i at have et indlæg i din fremtid.
Dette er den store, og dette valg kan være til ALLE kugler. Vend dig væk på din fare.
Kun du kan forhindre 'fremtidig' tyveri
Følg InnerSelf.com's
"Husk din fremtid"dækning
Bøger om ulighed fra Amazons bestsellerliste
"Caste: Oprindelsen af vores utilfredshed"
af Isabel Wilkerson
I denne bog undersøger Isabel Wilkerson historien om kastesystemer i samfund rundt om i verden, herunder i USA. Bogen udforsker kastenes indvirkning på individer og samfund og tilbyder en ramme for at forstå og adressere ulighed.
Klik for mere info eller for at bestille
"The Color of Law: En glemt historie om, hvordan vores regering adskilte Amerika"
af Richard Rothstein
I denne bog udforsker Richard Rothstein historien om regeringspolitikker, der skabte og forstærkede raceadskillelse i USA. Bogen undersøger virkningen af disse politikker på enkeltpersoner og lokalsamfund og tilbyder en opfordring til handling for at imødegå vedvarende ulighed.
Klik for mere info eller for at bestille
"Summen af os: Hvad racisme koster alle, og hvordan vi kan trives sammen"
af Heather McGhee
I denne bog udforsker Heather McGhee de økonomiske og sociale omkostninger ved racisme og tilbyder en vision for et mere retfærdigt og velstående samfund. Bogen indeholder historier om enkeltpersoner og lokalsamfund, der har udfordret ulighed, samt praktiske løsninger til at skabe et mere rummeligt samfund.
Klik for mere info eller for at bestille
"The Deficit Myth: Modern Monetary Theory and the Birth of the People's Economy"
af Stephanie Kelton
I denne bog udfordrer Stephanie Kelton konventionelle ideer om offentlige udgifter og det nationale underskud og tilbyder en ny ramme for forståelse af økonomisk politik. Bogen indeholder praktiske løsninger til at imødegå ulighed og skabe en mere retfærdig økonomi.
Klik for mere info eller for at bestille
"The New Jim Crow: Mass Incarceration in the Age of Colorblindness"
af Michelle Alexander
I denne bog udforsker Michelle Alexander de måder, hvorpå det strafferetlige system fastholder racemæssig ulighed og diskrimination, især mod sorte amerikanere. Bogen indeholder en historisk analyse af systemet og dets indvirkning, samt en opfordring til handling til reform.
