Vi gennemgik en gældsbestandighedsmanual oprettet af tidligere besættere for at give dig disse praktiske tip. Sidste måned offentliggjorde PM Press Driftshåndbog til gældsmotstandere - også kendt som "DROM." Men lad ikke det truende lydende akronym narre dig: dette er en bog skrevet på almindelig engelsk og fyldt med tip og taktik til håndtering af gæld.

Bogen har været tilgængelig online siden september 2012, men denne udgivelse markerer første gang, at manualen er trykt, bundet og solgt. Bare rolig, du kan stadig finde en gratis kopi online. Men forhåbentlig vil det at få denne bog i butikkerne hjælpe dens budskab til at nå ud til flere mennesker - uanset hvor ironisk det måske ser ud til at købe en med et kreditkort.

Hold dig væk fra lønseddelån, pantelånere, forudbetalte kort, ikke-bankcheckindtægter og leje-til-egen-aftaler.

"Alle er debitorer, så der er ingen grænse for publikum" sagde Andrew Ross, et medlem af Occupy Wall Street offshoot kaldet Strike Debt, i en Interview med Guernica Magazine. Selvom Ross er blevet offentligt, er de fleste af forfatterne af Gældsafvisers driftsvejledning har valgt at forblive anonyme.

Bogen forklarer, hvordan kreditorer, store banker og andre långivere fungerer, og hvordan debitorer kan navigere både i og uden for systemet.

"Fra en ung alder er vi betinget af at føle, at det at være i gæld er skammeligt og strafværdigt," forklarer manualens anonyme forfattere.

Debitorer bør ikke føle sig sådan, DROMargues, fordi situationen stort set er uretfærdig og uden for deres kontrol.

”Årsagen til, at du har titusinder af dollars i medicinske regninger, er, at vi ikke yder lægehjælp til alle,” skriver forfatterne. "Årsagen til, at du har titusindvis af dollars studielån, er, at regeringen, bankerne og universitetsadministratorerne [driver] universitetsomkostninger gennem taget."

Al den gæld tilføjes. Cirka 75 procent af amerikanerne har gæld lige nu og skylder i alt mere end 11.5 billioner dollars, efter Forbes magasin. Det er cirka tre gange det beløb, Obama-administrationen anmodede om i dets føderale budget for 2015.

Og det bruges ikke nødvendigvis på dyre håndtasker, sportsvogne og ferier. EN 2012 undersøgelse udgivet af den venstreorienterede tyndtank Demoer fandt ud af, at 40 procent af amerikanske husholdninger i gæld bruger deres kreditkort til at betale leveomkostninger som husleje, mad og regninger. Derudover kommer ca. halvdelen af ​​husholdningernes gæld fra medicinske regninger.

Mens forfatterne tydeligt arbejdede hårdt for at gøre manualens sprog tilgængeligt, betyder det ikke, at det er en hurtig læsning. Hvis du mangler tid eller tålmodighed til at sidde ned og pakke hovedet omkring, hvordan FICO-kredit score genereres, er her fem tip fra DROM, som du kan begynde at bruge i dag.

1. Undgå lønningsdagstjenester og anden "Fringe" -finansiering

Hold dig væk fra lønseddelån, pantelånere, forudbetalte kort, indbetaling af ikke-bankchecks og leje-til-egen-aftaler. Disse alternative finansielle tjenester - kendt i branchen som AFS'er - kan appellere til dem, der ikke ønsker eller ikke kan have en checkkonto, men disse institutioner byder ofte på deres kunder gennem skjulte gebyrer og høje renter.

Problemets omfang er enormt: Ifølge en undersøgelse udført af US Census Bureau i 2009, har omkring 9 millioner amerikanske voksne ingen bankkonto, og 66 procent af disse ikke-bankede amerikanere siger, at de bruger alternative finansielle tjenester.

Og hvor dårlige er disse tjenester? Ifølge Gary Rivlin, forfatter af Brudte USA: Fra pantelokaler til fattigdom, Inc.betaler den gennemsnitlige familie med en årlig indkomst på $ 30,000 eller derunder $ 2,500 i gebyrer og renter til AFS-branchen hvert år.

Hvis du har brug for penge i en knivspids, skal du overveje flere samfundsbaserede kortfristede lån. Spørg en ven eller et familiemedlem, eller se om din arbejdsgiver kan forlænge et forskud. Kreditforeninger tilbyder ofte kortfristede lån til bedre renter end virksomheder i AFS-sektoren. En anden mulighed er at sælge dine uønskede ting (enten online eller i genbrugsbutikker) for at tjene nogle hurtige penge.

2. Giv dem et tilbud

Hvis du er en del af de 75 procent af de arbejdende amerikanere, der siger, at de lever "lønseddel-til-lønseddel" (defineret som ikke at have nok besparelser til at dække seks måneders udgifter), er det ikke en mulighed for at betale forfalden kredit kort, medicinsk eller studerendes gæld med opsparing. Men der kan være et tiltalende alternativ til at samle uendelige renter og gebyrer: Fortæl hvem du skylder, at du ikke har råd til at betale fuldt ud - og fremsend dem derefter et tilbud.

"Husk," siger DROM, "selvom vi tilbyder dem ti cent på dollaren, er det mere, end de ville få, hvis de solgte [gælden] til et inkassobureau."

Denne proces med genforhandling af gæld kaldes gældsafvikling og kan begynde med noget så simpelt som et ærligt telefonopkald med dit kreditkortselskab. Vær opmærksom på, at der er mange svindel derude i denne sektor, ifølge DROM, så det er en god ide at undgå virksomheder eller advokater, der hævder at være i stand til at opnå en gældsafvikling for dig. Overvej i stedet selv at ansøge om en gældsafvikling.

Den samme proces kan overføres til medicinsk gæld, og selv IRS har et program, der kan skære ned din skattegæld baseret på din indkomst. Det koster dig $ 150 til ansøge, men hvis du skylder meget, kan risikoen være det værd. Yderligere oplysninger om, hvordan du forfølger din egen gældsafvikling, kan findes link..

3. Kend dine rettigheder og vær forberedt på at forsvare dem

Lov om praksis for fair inkasso, bestået i 1977, inkluderer en lang liste over regler som indsamlingsagenter skal følge. Eksempler på ulovlig opførsel er at bruge et falsk firmanavn, lyve, når du prøver at opkræve gæld eller sige, at du vil blive arresteret, hvis du ikke betaler din gæld. Handlingen lader dig også sætte en stopper for insisterende telefonopkald fra "ukendte numre" ved at fremsætte en formel anmodning om, at samlere kun kontakter dig i bestemte timer. Opkald uden for det ønskede tidspunkt er en overtrædelse af FDCPA.

Hvis din kredit score er et problem, skal du tilbyde at hente en personlig portefølje i stedet.

Gennemgå alle reglerne i handlingen, så du kan genkende enhver forkert håndtering af din konto. Opbevar kopier af al korrespondance mellem dig og kreditinstitutter. Hvis samlere bryder disse regler, og du beslutter at rapportere det, skal du handle inden for et år efter overtrædelsen. Du kan rapportere overtrædelser til flere steder, herunder: din stats Justitsadvokatens kontor, Federal Trade Commission, og Consumer Financial Protection Bureau. Indsamlingsbureauet kan blive idømt en bøde, hvis det viser sig at have overtrådt reglerne, men det ændrer ikke, hvor meget du skylder.

Hvis du vil prøve at få din gæld reduceret eller slettet, skal du sagsøge inkassobureauet. Men Rozie Hughes, en finansiel rådgiver, der hjalp med at udvikle Vejledning til instruktører for finansiel integritetsagde, at klager til FDCPA sandsynligvis ikke vil reducere gælden. "Vejen til en sådan ende ville faktisk være ... lang og besværlig gennem det civile retssystem."

Hvis du føler, at du har en stærk sag mod en opkræver, og tid og ressourcer til en retssag, er det en mulighed at reducere din gæld i en retssal. På den anden side er simpelthen rapportering af overtrædelser en handling, som enhver debitor kan tage for at bringe intimidering til ophør og holde opkrævere ansvarlige for forseelser.

4. Overvej alternativer til en kreditkontrol

Kreditchecks er en måde, hvorpå gæld kan påvirke mere end bare din bankkonto. Udlejere bruger regelmæssigt dårlige kreditvurderinger til at afvise lejeapplikationer, og arbejdsgivere bruger i stigende grad kreditkontrol til også at screene potentielle medarbejdere.

Hvis din kredit score er et problem, skal du tilbyde at hente en personlig portefølje i stedet. Inkluder referencer fra nuværende udlejere og arbejdsgivere samt kontoudtog og lønseddel. At gøre en indsats for at oprette en portefølje kan vise, at du er en ansvarlig og pålidelig person og kan vise sig at være vigtigere end et nummer på en kreditrapport.

5. Skift dine værdier

Nogle af de ting, som DROM foreslår, at du gør for at overleve med lidt eller ingen penge, er ret radikale. Disse inkluderer kun at bære gratis tøj, få mad fra husly og huk i forladte bygninger.

Men hvis disse muligheder er for hårde for dig, skal du ikke bekymre dig. Der er også nogle andre muligheder. DROM foreslår, at du ser på bytte netværk og gaveøkonomi i dit område. Disse alternativer er gode, fordi de giver dig mulighed for at bytte dine ekstra varer, tid eller færdigheder til ting, du har brug for uden udveksling af kontanter. Store eksempler på dette inkluderer websteder som Byt til højre, Papirkurvog afsnittet "gratis" i din lokale Craigslist.

Og når du har brug for tjenester i stedet for objekter, så overvej tilslutning til din lokale tidsbank—En service, der giver dig mulighed for at bytte din egen tid til en tømrer, blikkenslager eller den, du har brug for.

Det er vigtigt at anerkende den kulturelle forandring, der er involveret i at bevæge sig væk fra likviditetsøkonomien og mod bytte, byttehandel og andre alternativer.

"At finde måder at leve uden for [vores nuværende gældscyklus] er en absolut nødvendighed for mange, men kan også være givende og give dig et glimt af, hvordan livet kan være i en verden uden gæld," forklarer forfatterne af DROM. "Det vil kræve at dyrke personlige værdier og tage handlinger, der ofte står i skarp kontrast til dem, vores forbrugerkultur fremmer så aggressivt."

Denne artikel blev oprindeligt vist på JA! Magasin

Om forfatteren

Liz Pleasant er kandidat fra University of Washingtons program i antropologi og en online redaktionel praktikant hos YES! Følg hende på Twitter @lizpleasant.

Anbefalet bog:

Gældsbestandernes driftsvejledning
af Strike Debt. 

For skyldnere overalt, der ønsker at forstå, hvordan systemet virkelig fungerer, giver denne håndbog praktiske værktøjer til bekæmpelse af gæld i sine mest udnyttende former. Den indeholder også taktik til at navigere i faldgruberne ved personlig konkurs samt information om, hvordan man beskyttes mod kreditrapporteringsbureauer, inkasso, lønningsdag långivere, check-cashing forretninger, leje-til-egne butikker og mere. Yderligere kapitler dækker skattegæld, statsgæld, forholdet mellem gæld og klima og en udvidet vision for en bevægelse af massegældsmodstand.

Klik her for mere info og / eller for at bestille denne bog på Amazon.