Vælg dit valg, og pas på dine applikationer. JG Park, CC BY-NC

Gæld er billig lige nu, men kun hvis du kan få nogen til at tilbyde dig en aftale. Det miljø med lav rente har skubbet renter på realkreditlån og lån at registrere lavt niveau, men på samme tid har bankerne strammet deres udlånspolitik. Uanset om du får kredit - og den rentesats, du betaler - afhænger normalt meget af din kredit score. Så hvordan sørger du for, at det er det bedste, det kan være?

En kredit score er et tal genereret ved vægtning og sammenlægning af mange forskellige informationsbits. Det gælder for åbenlyse former for lån, såsom lån, kreditkort og realkreditlån, og også for produkter såsom bankkonti, der giver dig mulighed for at blive trukket over, til energiforsyningsaftaler, hvor du betaler månedligt eller kvartalsvis i restance, og for mange forsikringspolicer, hvis du betaler månedligt.

Traditionelt er den slags faktorer, der scorer godt, at være i et fast job, at bo på samme adresse i årevis, have en fasttelefon og administrere din nuværende kredit godt. Nogle oplysninger kommer fra dig, når du udfylder en ansøgningsskema, meget af resten fra et kreditreferencebureau.

Kreditreferencebureauer er virksomheder, hvis virksomhed er at indsamle og samle data. I Storbritannien er der tre hovedbureauer: Experian, Equifax , Ring til kredit. De opbevarer hver især filer på næsten alle voksne i Storbritannien.

Myte sprænger

Der er en masse myter om kredit score og kreditreferencebureauer. For eksempel ideen om, at kreditreferencebureauer beslutter, om du kan låne. Det er ikke sandt. Bureauer giver information til långivere, men det er långivere, der beslutter, om de skal låne, og hvad du skal betale. Tilsvarende tror mange mennesker, at du kun har en kredit score. Ikke så. De fleste långivere har deres eget kreditscoresystem, så du har en anden score for hver långiver. Hver indstiller også sine egne cut-off scores for at beslutte, hvornår de skal låne, og hvad de skal opkræve.

Oplysningerne i din kreditreferencebureaus fil vil dog have stor indflydelse på din score og derfor på din evne til at låne overkommeligt. Heldigvis er der nogle ret enkle regler, du kan følge for at holde det sundt.

1. Sørg for, at du tilmelder dig for at stemme. Dit navn og din adresse er registreret i din kreditfil, og detaljerne hentes fra valglisten. De er den vigtigste metode til at verificere din identitet - hvilket er en vigtig kontrol for at forhindre hvidvask af penge og svindel - så hvis du ikke er registreret, vil du normalt blive nægtet direkte. Långiveren accepterer muligvis andet identitetsbevis, men du bliver nødt til at spørge om dette og skal muligvis være vedholdende.

2. Betal dine regninger, lån og kreditkort til tiden. Det virker indlysende, jeg ved det, men det er værd at gentage det. Långivere og hjælpeprogrammer udfører oplysninger i din kreditfil om, hvordan du administrerer dine nuværende forpligtelser. Hvis du går glip af betalinger, falder din kredit score ned. Negative oplysninger som denne forbliver i din fil i seks år, men nyere standardindstillinger har normalt den største indvirkning.

3. Pas på at shoppe rundt for kredit. Hver gang du ansøger om kredit, registreres en søgning i din kreditfil. Hvis du har mange søgninger, kan långivere måske tro, at du er kredit-sulten og har en dårlig risiko. Hvis du bare vil have en indikation af, hvad du muligvis skal betale for en aftale, skal du gøre klart, at du endnu ikke er klar til at ansøge, og spørg om långiveren i stedet kan foretage en "tilbud" -søgning - dette vises ikke, når andre långivere se på din fil.

4. Opbyg din fil. Hvis du har en tom kreditfil eller en med få oplysninger, som en långiver kan basere en beslutning på, vil du finde det svært at få kredit. En måde at løse dette på er at fjerne en kredit-builder kreditkort i et år eller deromkring. Forudsat at du foretager alle dine betalinger til tiden, vises dette som positive oplysninger i din kreditfil. Renten på disse kort er høj, men hele pointen er, at du sigter mod at betale saldoen fuldt ud hver måned og undgå gebyrer, mens du øger din score.

5. Pas på lønningsdagslån. Du tror måske, at brug af lønningsdagslån også kan skabe din kredit score. Men nogle långivere ser disse som et tegn på økonomisk nød og er mindre tilbøjelige til at låne ud, hvis de ser dem i din fil.

Hvis du får afslag på kredit, så spørg om et kreditreferencebureau blev brugt, og hvilket. Långiveren skal give dig kontaktoplysningerne. Du har ret til at kontrollere din kreditreferencebureaus fil når som helst og så ofte du vil, hver gang du betaler et engangsgebyr på £ 2 for en "lovpligtig rapport". (Kreditreferencebureauer opfordrer dig til at tilmelde dig deres egne dyrere kreditkontroltjenester, der typisk koster omkring £ 15 om måneden - de kan muligvis også tilbydes gratis, men kun hvis du accepterer at modtage reklame for kreditprodukter.)

Hvis du finder fejl i din kreditfil - og forskning foretaget af Hvilken? foreslår, at en tredjedel af filerne kan indeholde fejl - det kan du bede om, at oplysningerne rettes.

Bliver social

Kreditvurdering diskriminerer enhver, for hvem der mangler standardoplysninger. For eksempel, hvis du køber et hjem, viser din kreditfil en track record for at betale dit pant. Hvis du lejer, har du ikke det.

Dette er sværere at rette, men Experian har oprettet Lejebørsen i partnerskab med Big Issue Invest som en måde at registrere lejeres optegnelser over sociale boliger på at betale deres husleje, der kan føjes ind i deres kredit score på samme måde som et realkreditlån ville.

Endnu mere innovativt, nogle firmaer eksperimenterer med at bruge helt forskellige typer data - såkaldte “big data”, der sporer, hvordan du bruger internettet, hvor du handler og hvem du hænger med i sociale medier - som kan revolutionere traditionel kreditvurdering. I øjeblikket kan dine tweets og Instagram-indlæg dog ikke vinde bankerne, og det handler stadig om at følge disse enkle trin ovenfor for at få dig til at ligne et anstændigt udsyn for en omhyggelig långiver.

Om forfatteren

Jonquil Lowe, lektor i personlig økonomi, Det åbne universitet. Hun er personlig finansudøver, der arbejder med en række uafhængige, forbrugerorienterede organisationer og udbydere af finansielle tjenester, herunder Money Advice Service, Hvilket? og Royal London, der udfører konsulentvirksomhed, bestilt forskning, udarbejdelse af materialer til økonomisk kapacitet og oprettelse af interaktive værktøjer til økonomisk kapacitet.

Denne artikel blev oprindeligt offentliggjort den The Conversation. Læs oprindelige artikel.

Relateret bog:

at InnerSelf Market og Amazon