Vær ikke bange for at ringe til din långiver og bede om en lavere rente. Shutterstock

Med leveomkostningerne skyhøje og mange kæmper for at få en lønstigning, er det ikke overraskende, at folk bruger gæld til at navigere i livets økonomiske drejninger.

At skylde penge kan nogle gange føles udfordrende, men ikke al gæld bør holde dig vågen om natten.

Så hvilken gæld er god, og hvilken er dårlig? Og i hvilken rækkefølge skal du betale dem ud? Da det hele afhænger af dine personlige forhold, kan jeg kun tilbyde generel information og ikke økonomisk rådgivning. Ideelt set bør du søge vejledning fra en akkrediteret finansiel rådgiver. Men i mellemtiden er her nogle ideer til at overveje.

Hvad er en 'god gæld'?

God gæld kan være strategiske værktøjer og hjælpe med at bygge et solidt fundament for din fremtid. De øger normalt din nettoformue ved at hjælpe dig med at generere indkomst eller købe aktiver, der stiger i værdi.

Med god gæld får du som regel mere tilbage, end du betaler for. De har normalt lavere renter og længere tilbagebetalingstider. Men privatøkonomi er dynamisk, og grænsen mellem god og dårlig gæld kan nuanceres. Hvis det ikke forvaltes ordentligt, kan selv god gæld give problemer.

Nogle eksempler på "god gæld" kan omfatte:

Realkreditlån: Et realkreditlån giver dig mulighed for at købe et hus, som er et aktiv, der generelt stiger i værdi over tid. Du kan potentielt få skattefordele, som f.eks negativ gearinggennem investeringsejendomme. Det er dog afgørende ikke at overanstrenge dig selv og gøre et realkreditlån til et mareridt. Som en tommelfingerregel, prøv at undgå at bruge penge mere end 30 % af din indkomst om året på dine afdrag på realkreditlån.

Studielån: Uddannelse er en investering i dig selv. Godt brugt, studielån (som f.eks HECS-HJÆLP) kan være billetten til et højere betalt job og bedre karrieremuligheder.

Hvad er en 'dårlig gæld'?

"Dårlig gæld" underminerer din økonomiske stabilitet og kan hindre dine økonomiske fremskridt. De kommer normalt med høje renter og korte tilbagebetalingsbetingelser, hvilket gør dem mere udfordrende at betale af. De kan føre til en ond cirkel af gæld.

Eksempler på tab på fordringer omfatter:

Payday lån: Et kviklån tilbyder en hurtig løsning for folk i en økonomisk vanskelig situation. Men deres høje renter, høje gebyrer og stramme tilbagebetalingsbetingelser ender ofte med at forværre en persons økonomiske problemer. De renter og gebyrer, du kan komme til at betale, kan komme tæt på selve lånebeløbet.

Kreditkort gæld: Kreditkort kan være som kviksand for din økonomi. Betaler du ikke dit køb til tiden, vil du blive pålagt en årlig rente på ca 19.94 %. For en A$3,000 kreditkortgæld, for eksempel, kan det betyde, at man betaler næsten $600 årlig rente. At bære kreditkortgæld fra måned til måned kan føre til en tilsyneladende uendelig gældscyklus.

Personlige lån: Folk tager normalt personlige lån i en bank for at betale for noget særligt, såsom en dejlig ferie eller en bil. De kommer ofte med højere renter, i gennemsnit omkring 10 %. At bruge penge, som du ikke har, kan føre til langvarig økonomisk hovedpine.

Køb-nu-betal-senere tjenester: Køb-nu-betal-senere-tjenester giver ofte rentefrie afdragsmuligheder ved køb. Dette kan være fristende, men de kontogebyrer og gebyrer for forsinket betaling, der er forbundet med køb-nu-betal-senere-tjenester, kan føre til et langsigtet økonomisk tømmermænd. Bekvemmeligheden og tilgængeligheden af ​​køb-nu-betal-senere-tjenester kan også gøre det nemt at komme længere og længere i gæld.

Så i hvilken rækkefølge skal jeg betale min gæld?

Der er ikke ét rigtigt svar på dette spørgsmål, men her er tre faktorer at overveje.

Prioriter højforrentet gæld: Start med at konfrontere gælden med de højeste renter. Dette omfatter typisk kreditkortgæld og personlige lån. Afbetaling af højforrentet gæld først kan spare dig penge og reducere din samlede gæld hurtigere.

Forhandle renter eller skift långiver: Vær ikke genert. Et simpelt opkald til din långiver med anmodning om en lavere rente kan gøre en væsentlig forskel. Du kan også benytte dig af sign-on-tilbud og refinansiere dit lån hos en ny långiver. I bankbranchen bliver kunder normalt ikke belønnet for deres loyalitet.

Overvej forskellige tilbagebetalingsstrategier: Vælg en gældsafdragsstrategi, der stemmer overens med dine præferencer. Nogle mennesker får et psykologisk boost af at betale mindre gæld først (dette kaldes ofte "sneboldsmetode”). Andre fokuserer på højforrentede gæld (ofte kendt som "lavinemetode”). Find det, der virker for dig. Det vigtigste er at have en plan og holde sig til den.

Gennemgå vilkårene for hver enkelt gæld omhyggeligt. Visse lån giver fleksibilitet i tilbagebetalingsplaner, mens andre kan pålægge sanktioner for tidlig afvikling. Vær opmærksom på disse betingelser, mens du udvikler din tilbagebetalingsplan.

Gæld kan være et nyttigt værktøj eller en farlig fælde, alt efter hvordan du bruger den. Ved at forstå forskellen mellem god og dårlig gæld og ved at have en smart strategi til at betale dem af, kan du tage ansvar for din økonomiske fremtid.

Englen Zhong, Lektor i finans, RMIT University

Denne artikel er genudgivet fra The Conversation under en Creative Commons-licens. Læs oprindelige artikel.