I modsætning til at ansøge om et kreditkort, køb nu, betal senere kræver tjenester ikke, at forbrugerne får et kredittjek. (Shutterstock)

Køb nu, betal senere er en relativt ny form for finansiel teknologi, der giver forbrugerne mulighed for at købe en vare med det samme og tilbagebetale saldoen på et senere tidspunkt i rater.

I modsætning til at ansøge om et kreditkort, køb nu, betal senere kræver ikke kredittjek. I stedet, disse programmer bruger algoritmer at optræde "bløde" kredittjek at bestemme en shoppers berettigelse.

Det betyder køb nu, betal senere lån mål lav indkomst, teknologikyndige millennials og Gen Z shoppere i et forsøg på at angiveligt forbedre den økonomiske inklusion for disse grupper.

Men det nye med køb nu, betal senere-programmer betyder eksisterende forbrugerkreditlovgivningen dækker ikke det. Denne mangel på regulering sætter kunder i økonomisk risiko for at akkumulere højere niveauer af gæld.

Kreditkort kontra køb nu, betal senere

Der er tre vigtige forskelle mellem kreditkort og køb nu, betal senere lån. For det første, mens køb nu, betaler senere lån er en kreditlinje, ligesom kreditkort er, de påvirker ikke kreditrapporter. På grund af dette kan kunder være mindre forsigtige, når de bruger køb nu, betal senere-tjenester.

Kreditkort har typisk årlige renter, der spænder fra 15 til 26 procent. Mens de fleste køber nu, betaler senere lån har ingen interesse, har længerevarende lån årlige renter på omkring 37 pct.

Shoppere er med risiko for at overbruge køb nu, betal senere programmer og akkumulerer mere gæld, end de kan klare. Derudover har formelle långivere, såsom banker, i øjeblikket ingen måde at vide, hvad køber nu, betaler senere gæld en person bærer. Långiveren påtager sig derfor sandsynligvis mere risiko, end de er klar over.

For det andet giver kreditkort typisk en rentefri periode, efter hvilket låntagere skal betale renter. I modsætning hertil, køb nu, betal senere brugere typisk ikke har rentegebyrer, men kan pådrage sig forsinkelsesgebyrer for manglende eller forsinkede betalinger.

Sakker bagud med betalingsbetingelser kan resultere i afgifter der overstiger typiske kreditkortrenter, hvilket forårsager mere skade end rentebetalinger. Lavindkomst køb nu, betal senere brugere er særlig sårbar til bruge overtræk til at dække deres køb nu, betale senere betalinger.

For det tredje har folk typisk kun et par kreditkort, hvilket gør det nemmere at holde styr på betalinger. Køb nu, betal senere brugere, på den anden side, engagerer sig normalt med flere køb nu, betal senere långivere gennem forhandlere. Som et resultat er det svært for dem at holde styr på alle køb nu, betale senere långivere og detailhandlere, de har foretaget køb fra.

Hvad laver de canadiske regeringer?

Canada klassificerer køb nu, betal senere som et usikret afdragslån, hvilket betyder, at långivere er underlagt love på føderalt og provinsniveau.

I henhold til føderal lovgivning er der en årligt renteloft på 60 pct. Provinslovgivning kræver køb nu, betal senere långivere for at afsløre omkostningerne ved kredit og udvide forbrugerbeskyttelsesrettigheder til at købe nu, betale senere kunder.

På provinsniveau, specifikke love spiller ind. Manitoba, Alberta, Québec og Ontario har vedtaget love, der kræver, at långivere skal have licens, før de tilbyder disse produkter og er underlagt regulatorisk tilsyn.

Disse love regulerer højomkostningskreditprodukter, der har en årlig rente på 32 procent eller højere. Det betyder køb nu, betal senere tjenester bør falder ind under denne kategori. Men jeg fandt ingen beviser for køb nu, betaler senere långivere, der er licenseret i Canada. Det betyder, at enten långivere ikke er klar over, at de falder ind under disse love, eller også er der ingen, der håndhæver dem.

Denne uklarhed om, hvorvidt køb nu, betal senere, långivere er underlagt regulatorisk tilsyn, kan være en hindring for banker som f.eks. Bank of Nova Scotia og Canadian Imperial Bank of Commerce, da det afholder dem fra at gå ind i køb nu, betal senere-markedet på trods af dets rentabilitet.

Spørgsmål at stille før brug køb nu, betal senere

Inden de tilmelder sig et køb nu, betal senere lån, bør kunder overveje følgende seks spørgsmål.

1. Betalingsstruktur. Hvor meget af fakturabeløbet skal betales på forhånd? Normen er typisk 25 pct. Hvad er antallet af resterende rater? Svaret på dette er normalt fire. Til sidst, hvad er frekvensen af ​​rater? Normen er hver anden uge.

2. Følsomme oplysninger. Kræver långiveren, at du giver oplysninger om din checkkonto? Dette er følsomme oplysninger, der skal gives væk og udsætter dig for risiko for databrud. De fleste køber nu, betaler senere långivere trækker afdragsbeløb fra checkkonti eller debetkort, hvilket potentielt udsætter kunder for større risici end kreditkort.

3. Renteudgifter Betaler køb nu, betaler senere långiver renter på ratebetalinger? Normen er nej.

4. Forsinkede gebyrer Hvor meget er forsinkelsesgebyret, hvornår gælder det, og hvad er forsinkelsesgebyrets maksimale beløb? Normalt overstiger gebyrerne for sent ikke 8 USD eller en fjerdedel af fakturabeløbet. Forsinkede gebyrer starter normalt, hvis din planlagte betaling forbliver ubetalt efter 10 dage.

5. Dataansvar. Hvem er ansvarlig for dine data? Uanset om det er forhandleren, køb nu, betal senere långiver eller et firma, hvis cloud-lager udbyderen muligvis bruger, bør du vide. Generelt har långiveren køb nu, betal senere dette ansvar.

6. Licensering. Er køb nu, betal senere långiver licenseret til at sælge lånet? Normalt er svaret på dette spørgsmål er nej.

Køb nu, betal senere regulering

To sæt love og regler bør implementeres for at løse nogle af disse problemer. Det første sæt regler fokuserer på, hvordan långivere interagerer med forbrugerne, når de køber nu og betaler senere. Disse långivere skal kommunikere tydeligt alle vilkår og betingelser for deres lån, herunder sene opkrævninger, renter og betalingsplaner, på deres platforme for at sikre, at kunder er fuldt informeret om deres økonomiske forpligtelser.

Financial Conduct Authority i Det Forenede Kongerige udstedte for nylig retningslinjer, der tillader køb nu, betal senere långivere til afslutte, suspendere eller begrænse adgangen til shopper-konti uanset årsag uden varsel. Med virkning fra september 2024 vil New Zealand kræve køb nu, betale senere långivere til kontrollere en shoppers kredit før du giver dem et køb nu, betal senere lån.

Det andet sæt regler definerer omfanget og grænserne for køb nu, betal senere långivere. Den 9. december 2022 blev Californien den første amerikanske stat til klassificere køb nu, betal senere som et lån. Sådanne klassifikationer tillod Californiske regulatorer at spørge långivere om deres gennemsigtighed i at afsløre vilkårene for deres tilbud.

Håbet er, at disse love og regler vil lette mikrolån og ikke hindre eksistensen af ​​køb nu, betal senere tjenester, men snarere gøre det mere sikkert og sikkert for både långivere og brugere.

Vivek Astvansh, lektor i kvantitativ markedsføring og analyse, McGill University , Chandan Kumar Behera, Ph.d.-studerende i marketing, Indian Institute of Management Lucknow

Denne artikel er genudgivet fra The Conversation under en Creative Commons-licens. Læs oprindelige artikel.

Anbefalede bøger:

Capital i det enogtyvende århundrede
af Thomas Piketty. (Oversat af Arthur Goldhammer)

In Kapital i det tyvende århundrede, Thomas Piketty analyserer en unik samling af data fra tyve lande, der strækker sig så langt tilbage som det attende århundrede, for at afdække vigtige økonomiske og sociale mønstre. Men økonomiske tendenser er ikke Guds handlinger. Politisk handling har dæmpet farlige uligheder i fortiden, siger Thomas Piketty, og kan gøre det igen. Et arbejde med ekstraordinær ambition, originalitet og strenghed, Capital i det enogtyvende århundrede omlægger vores forståelse af den økonomiske historie og konfronterer os med nøgterne lektioner for i dag. Hans fund vil transformere debatten og sætte dagsordenen for den næste generation af tanker om rigdom og ulighed.

Klik her for mere info og / eller for at bestille denne bog på Amazon.

Naturens formue: Hvordan forretning og samfund trives ved at investere i naturen
af Mark R. Tercek og Jonathan S. Adams.

Hvad er naturen værd? Svaret på dette spørgsmål - som traditionelt er blevet indrammet i miljømæssige termer - revolutionerer den måde, vi driver forretning på. I Nature's Fortune, Mark Tercek, administrerende direktør for The Nature Conservancy og den tidligere investeringsbank, og videnskabsforfatter Jonathan Adams hævder, at naturen ikke kun er fundamentet for menneskeligt velvære, men også den smarteste kommercielle investering, som enhver virksomhed eller regering kan gøre. Skove, oversvømmelsespladser og østersrev ses ofte simpelt hen som råmaterialer eller som hindringer, der skal ryddes i fremskridtens navn, er faktisk lige så vigtige for vores fremtidige velstand som teknologi eller lov eller forretningsinnovation. Nature's Fortune tilbyder en vigtig guide til verdens økonomiske - og miljømæssige - velvære.

Klik her for mere info og / eller for at bestille denne bog på Amazon.

Beyond Outrage: Hvad er gået galt med vores økonomi og vores demokrati, og hvordan man løser det -- af Robert B. Reich

I denne rettidige bog argumenterer Robert B. Reich for, at der ikke sker noget godt i Washington, medmindre borgerne er energiske og organiserede for at sikre, at Washington handler i det offentlige gode. Det første skridt er at se det store billede. Beyond Outrage forbinder prikkerne og viser, hvorfor den stigende andel af indkomst og formue, der går til toppen, har hæmmet job og vækst for alle andre og undergraver vores demokrati; fik amerikanerne til at blive mere og mere kyniske med hensyn til det offentlige liv; og vendte mange amerikanere mod hinanden. Han forklarer også, hvorfor forslagene fra "regressiv ret" er død forkerte og giver en klar køreplan for, hvad der skal gøres i stedet. Her er en handlingsplan for alle, der bekymrer sig om Amerikas fremtid.

Klik her for mere info eller for at bestille denne bog på Amazon.

Dette ændrer alt: Besæt Wall Street og 99% bevægelsen
af Sarah van Gelder og personale fra YES! Magasin.

Dette ændrer alt viser, hvordan Occupy-bevægelsen skifter den måde, folk ser på sig selv og på verdenen, den slags samfund, de mener er mulig, og deres egen involvering i at skabe et samfund, der fungerer for 99% i stedet for kun 1%. Forsøg på at tømme dette decentrale, hurtigt udviklende bevægelsesløb har ført til forvirring og misforståelse. I dette bind redaktionerne af JA! Magasin samle stemmer indefra og uden for protesterne for at formidle de spørgsmål, muligheder og personligheder, der er forbundet med Occupy Wall Street-bevægelsen. Denne bog indeholder bidrag fra Naomi Klein, David Korten, Rebecca Solnit, Ralph Nader og andre samt Occupy-aktivister, der var der fra starten.

Klik her for mere info og / eller for at bestille denne bog på Amazon.