Låntagere, der ønsker at eliminere studielånsgæld gennem konkurs, er nødt til at klare en række høje forhindringer. zimmytws/Getty Images
At betale studielån tilbage er ikke en nem ting at gøre. En ud af hver 5 låntagere med udestående studielånsgæld er kommet bagud med deres betalinger.
Der er flere måder, hvorpå låntagere kan få hjælp til at håndtere deres gældsbyrde. Konkurs er det mest ekstreme. Generelt tillader loven dig ikke at komme af med studielån gennem konkurs. En undtagelse fra reglen er, hvis en låntager kan bevise, at tilbagebetaling af lånene "ville pålægge [dem] og [deres] pårørende en unødig vanskelighed." Tærsklen for at bevise det er ret høj. Derudover er der ikke meget juridisk vejledning om, hvad en unødig vanskelighed præcis er.
Ikke mange mennesker forsøger at slippe af med studielån gennem konkurs. Det kan være, fordi de enten ikke ved, det er en mulighed eller ikke tror, de vil sejre. En undersøgelse fandt det kun 0.1% af studielånslånere, der har indgivet konkursbegæring, forsøgt at frigøre deres studielån. Blandt dem, der prøver, er succesraterne høje. Næsten 40% af låntagere, der udfordrer deres studiegæld, får mindst en delvis frigørelse.
Den amerikanske højesteret har endnu ikke taget stilling til, hvad der præcist giver en "unødig nød." Imidlertid følger de fleste føderale domstole 1987 Second Circuit-beslutningen, Brunner mod New York.
Under Brunner kan låntagere imødekomme undtagelsen "ugrundet modgang" ved at vise tre ting. For det første skal låntagere vise, at de ikke – baseret på deres nuværende indkomst og regninger – kan opretholde en “Minimal” levestandard, hvis de bliver tvunget til at betale tilbage. For det andet skal de vise, at de ikke vil være i stand til at betale tilbage i en "betydelig del af tilbagebetalingsperioden." For det tredje skal de vise, at de i god tro har gjort en indsats for at tilbagebetale gælden.
Beviser modgang
Af disse tre ben er den første den vigtigste. Typisk skal en låntager vise, at de både har maksimeret deres indkomst og reduceret deres udgifter til kun at dække basale behov.
Som et eksempel på manglende maksimering af indkomsten kan du overveje sagen, hvor en skifteret dømte mod en låntager, der havde overtaget gæld for at gå på jurastudiet. Selvom hun fremlagde bevis for, at hendes mentale helbred gjorde det usandsynligt, at hun nogensinde ville blive en autoriseret advokat, fandt retten, at i betragtning af hendes uddannelse, havde hun ikke forfulgt andet lønnet arbejde, såsom advokatarbejde, for at tjene så meget, som hun kunne.
Låntagere kan have svært ved at bevise, at de har gjort alt for at minimere udgifterne. Domstolene har fundet endog en månedlig kabel-tv-regning så lav som 35 USD for at være for høj i lyset af ubetalte studielån.
En låntagers alder og handicapstatus er også faktorer, som en domstol ville anse for at påvirke en låntagers forventede indtjeningsevne. Samtidig er låntagere, der få lån senere i livet kan ikke stole på deres alder som "yderligere omstændigheder". Men hvis en låntager bliver "totalt og permanent deaktiveret," Undervisningsministeriet skal frigøre deres føderale studielån efter ansøgning uden at ty til konkurs.
Hvis låntagere opfylder det første urimelige nødskriterium, så skal de vise, at nødsituationen sandsynligvis vil vare i resten af tilbagebetalingsperioden. Som en dommer forklarede i en sag kendt som Om Roberson, fordi studielånsaftaler er afhængige af låntagers fremtidige indkomst, kræver udskrivning en "vished om håbløshed, ikke blot en nuværende manglende evne til at opfylde økonomisk forpligtelse."
Endelig skal retten vurdere en låntagers "god tro” indsats for at betale deres studielånsgæld. Indsats i god tro omfatter at vise, at du har været i regelmæssig kontakt med låneudbyderen eller forsøgt at få suspenderet dine betalinger i en kort periode. Indsats i god tro kunne også omfatte at have prøvet forskellige tilbagebetalingsplaner og foretage nogle betalinger på lånet, selvom disse betalinger var under det skyldige beløb.
Hvis en domstol finder, at du har opfyldt alle tre Brunner-kriterier, kan den give hel eller delvis frigørelse af studielånet. En domstol kunne også beslutte at bare fritage en låntager fra at betale renter eller gebyrer. Eller det kunne en domstol lad låntager betale små betalinger nu og større betalinger senere med tanken om, at låntageren vil tjene flere penge i fremtiden.
Andre muligheder
At opfylde alle tre betingelser kan være udfordrende. Der findes andre, mere tilgængelige former for nødhjælp. Hvis den økonomiske belastning er midlertidig, kan en låntager være berettiget til muligheder kendt som "udsættelse" eller "overbærenhed". Både udsættelse og overbærenhed suspenderer den påkrævede studielånsbetaling i en begrænset periode, men slipper ikke af med gælden.
For at kvalificere sig til en udsættelse, skal du opfylde visse kriterier, såsom at have meldt dig på college eller være arbejdsløs. overbærenhed, på den anden side kan anmodes om en bredere vifte af økonomiske vanskeligheder. Udsættelser varer lige så længe som den kvalificerende situation, men en udsættelse er begrænset til 12 måneder. Der skal gives henstand, men en anmodning om udsættelse kan afvises af låneudbyderen.
En anden mulighed for at reducere det månedlige betalingsbeløb er at forfølge en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan. Disse er typisk kun tilgængelige for føderale studielån.
Selvom berettigelsen er forskellig på tværs fire forskellige planer, er de fleste låntagere berettiget til at indtaste GODTBETALING plan. Hver plan baserer den månedlige betaling på indkomst og kan sænke betalingerne, endda til nul dollars i nogle tilfælde. Under REPAYE defineres den månedlige betaling som 10 % af skønsmæssig månedlig indkomst. Tilgivelse for alle fire planer tilbydes efter at have foretaget betalinger i 20-25 år, selvom låntagere, der arbejder i den offentlige sektor, såsom en lærer eller ansat i en non-profit organisation, kan kvalificere sig til tilgivelse efter 10 års betalinger.
Du har måske hørt, at de fleste mennesker, der ansøger om public service lån tilgivelse bliver afvist. Selvom dette teknisk set er sandt, regeringsdata vise, at størstedelen af ansøgerne endnu ikke havde gennemført de krævede 10 års tilbagebetaling, og en anden fjerdedel af ansøgerne indgav ikke ansøgningen korrekt. Uanset lånetilgivelsesmulighederne kan en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan sænke det månedlige tilbagebetalingsbeløb.
Endelig kan låntagere også prøve at forhandle direkte med låneudbyderen. Dette viser sig måske ikke altid at være vellykket, men långivere kan frivilligt acceptere reducerede månedlige betalinger, lavere renter eller lavere engangsbetalinger på forhånd i stedet for at lade låntagere tilbagebetale hele lånet over tid. Så det er et forsøg værd at ringe til din låneudbyder, hvis du har problemer med at foretage betalinger.
Om forfatteren
Brent Evans, assisterende professor i offentlig politik og videregående uddannelse, Vanderbilt University og Matthew Patrick Shaw, assisterende professor i offentlig politik, uddannelse og jura, Vanderbilt University, Vanderbilt University
Denne artikel er genudgivet fra The Conversation under en Creative Commons-licens. Læs oprindelige artikel.
Husk din fremtid
den 3. november
Lær om problemerne og hvad der står på spil i 3. november 2020 amerikanske præsidentvalg.
For tidligt? Sats ikke på det. Kræfter er med til at forhindre dig i at have et indlæg i din fremtid.
Dette er den store, og dette valg kan være til ALLE kugler. Vend dig væk på din fare.
Kun du kan forhindre 'fremtidig' tyveri
Følg InnerSelf.com's
"Husk din fremtid"dækning
Bøger om ulighed fra Amazons bestsellerliste
"Caste: Oprindelsen af vores utilfredshed"
af Isabel Wilkerson
I denne bog undersøger Isabel Wilkerson historien om kastesystemer i samfund rundt om i verden, herunder i USA. Bogen udforsker kastenes indvirkning på individer og samfund og tilbyder en ramme for at forstå og adressere ulighed.
Klik for mere info eller for at bestille
"The Color of Law: En glemt historie om, hvordan vores regering adskilte Amerika"
af Richard Rothstein
I denne bog udforsker Richard Rothstein historien om regeringspolitikker, der skabte og forstærkede raceadskillelse i USA. Bogen undersøger virkningen af disse politikker på enkeltpersoner og lokalsamfund og tilbyder en opfordring til handling for at imødegå vedvarende ulighed.
Klik for mere info eller for at bestille
"Summen af os: Hvad racisme koster alle, og hvordan vi kan trives sammen"
af Heather McGhee
I denne bog udforsker Heather McGhee de økonomiske og sociale omkostninger ved racisme og tilbyder en vision for et mere retfærdigt og velstående samfund. Bogen indeholder historier om enkeltpersoner og lokalsamfund, der har udfordret ulighed, samt praktiske løsninger til at skabe et mere rummeligt samfund.
Klik for mere info eller for at bestille
"The Deficit Myth: Modern Monetary Theory and the Birth of the People's Economy"
af Stephanie Kelton
I denne bog udfordrer Stephanie Kelton konventionelle ideer om offentlige udgifter og det nationale underskud og tilbyder en ny ramme for forståelse af økonomisk politik. Bogen indeholder praktiske løsninger til at imødegå ulighed og skabe en mere retfærdig økonomi.
Klik for mere info eller for at bestille
"The New Jim Crow: Mass Incarceration in the Age of Colorblindness"
af Michelle Alexander
I denne bog udforsker Michelle Alexander de måder, hvorpå det strafferetlige system fastholder racemæssig ulighed og diskrimination, især mod sorte amerikanere. Bogen indeholder en historisk analyse af systemet og dets indvirkning, samt en opfordring til handling til reform.
