Forestil dig at spare i årevis for at købe dit drømmehus, kun for at have stigende udgifter til ejendomsforsikring hold boligejerskab for evigt uden for rækkevidde.
Dette er et almindeligt problem i Florida, hvor gennemsnitlige forsikringspræmier koster husejere et blikfang US $ 6,000 om året. Det er mere end tredobbelt landsgennemsnittet og omkring tre gange, hvad Floridians i gennemsnit betalte for forsikringspræmier i 2018.
Hvad mere er, har flere store forsikringsselskaber forlod staten det seneste år, efterladt beboerne med begrænsede alternativer.
As en juraprofessor som har specialiseret sig i katastrofeberedskab og modstandsdygtighed, tror jeg, det er vigtigt at forstå, hvad der driver omkostningerne højere – ikke mindst fordi andre stater snart kan stå over for en lignende knibe.
Tre primære faktorer driver forsikringsudfordringen. For det første bliver naturkatastrofer mere almindelige og dyrere. Anden, prisen på genforsikring er i vejret. Og endelig forværrer Floridas retssagsvenlige miljø problemet ved at gøre det nemt for kunderne at sagsøge deres forsikringsselskaber.
Katastrofer, ligesom havniveauet, er stigende
Med sin beliggenhed på den smukke, men alligevel orkanudsatte Mexicanske Golf, har Florida længe været sårbar over for elementerne. Naturkatastrofer koster staten $ 5 milliarder til $ 10 milliarder hvert år, estimerede den føderale regering i 2018, det sidste år, som data var tilgængelige for.
Alligevel undervurderer det sandsynligvis tilfældet i dag, da katastrofer kun er blevet større, mere almindelige og dyrere siden da. Det har klimaforandringerne f.eks gjort havene varmere, Hvilket forskning tyder på brænder stærkere, mere intense orkaner.
Som følge heraf har Florida i gennemsnit oplevet milliarder af katastrofer fire gange årligt over de seneste fem år - op fra omkring én hvert år i 1980'erne.
Denne stigning i katastrofer sætter ikke kun liv på spil; det skaber også kaos på forsikringsmarkedet, da luftfartsselskaber oversvømmes med krav fra den ene katastrofe efter den anden. Dette gør det sværere for dem at tjene penge eller få genforsikring for at beskytte deres interessenter.
Hvorfor genforsikring betyder noget
Forsikringsselskaber tjener i bund og grund penge på to måder. Først de puljerisiko blandt forsikringstagerne. Risikopooling er praksis med at tage lignende beliggende personer eller ejendomme, gruppere dem sammen og opkræve lignende priser for forsikringer, da de står over for samme risiko.
For det andet reducerer de risikoen ved at erhverve genforsikring. Genforsikring fungerer som en sikring for forsikringsselskaber – det er i bund og grund en forsikring for forsikringsselskaberne. Genforsikringsselskaber lover at dække en bestemt del eller type af forsikringskrav – for eksempel katastrofale orkaner – som giver et lag af økonomisk beskyttelse.
Den nye æra med klimakatastrofer har kastet en skruenøgle ind i processen. Genforsikringsselskaber, der kæmper med en stigning i skader på grund af hyppigere og mere alvorlige katastrofer, har set sig nødsaget til at hæve deres præmier for forsikringsselskaber. Luftfartsselskaber har til gengæld overladt byrden til forsikringstagerne.
For at forsøge at navigere i disse udfordringer har nogle virksomheder valgt at begrænse dækningen for specifikke typer skader. For eksempel vil nogle forsikringsselskaber i Florida ikke længere tilbyde orkan- eller oversvømmelsesdækning. Og i ekstreme tilfælde har forsikringsselskaber trukket sig helt ud af staten.
At forstå dette komplekse forhold mellem forsikringsselskaber, genforsikringsselskaber og forsikringstagere er nøglen til at forstå de bredere implikationer af Florida forsikringskrise. Det understreger det presserende behov for omfattende løsninger og samarbejdsbestræbelser for at løse de skiftende udfordringer i forsikringsøkosystemet.
At lære af Florida … på en eller anden måde
Florida tager ikke alt det her. I december 2022 reagerede statslige lovgivere på voksende ustabilitet på ejendomsmarkedet ved at bestå Senatets lovforslag 2A, en pakke af forsikringsreformer.
En vigtig del var en regelændring designet til at afskrække forsikringstagere fra at sagsøge deres forsikringsselskaber. Tidligere lod loven i Florida forsikrede personer få advokatsalærer tilbagebetalt, hvis de sikrede et beløb gennem retssager mod deres forsikringsselskab.
Tanken er, at denne ændring vil afskrække unødvendige retssager. Men min forskning som en professor i miljøret viser, at forsøg på at udelukke advokater fra forhandlingsprocessen ofte fører til dyrere retssager og mindre adgang til domstolene.
Lovforslaget begrænser også tildeling af ydelser, en mekanisme, der tillader tredjepartsenheder som tagdækningsvirksomheder at forhandle med forsikringsselskaber på vegne af beboere i Florida. Mens tildeling af ydelser øget fortalervirksomhed, var det også forbundet med skyrockende skadesomkostninger.
Balancen mellem at give rigelige muligheder og at begrænse omkostningerne har vakte debat blandt retfærdighedsforkæmpere. Floridas lovgivningsmæssige svar afspejler en igangværende indsats for at skabe en ligevægt, der sikrer retfærdighed og tilgængelighed, samtidig med at de løser de udfordringer, som både forsikringsselskaber og forsikringstagere står over for.
Floridas handlinger for at løse ejendomsforsikringskrisen rejser et kritisk spørgsmål: Vil staten tjene som en plan for katastrofeudsatte regioner eller fungere som en advarsel? Når alt kommer til alt, har stater som Californien og Louisiana også set forsikringsselskaber trække sig fra deres markeder. Vil deres lovgivende forsamlinger hente inspiration fra Floridas?
For nu er det for tidligt at sige: Politikkerne har kun været på plads siden den seneste runde af orkaner. Men i mellemtiden vil resten af USA se med – især politikere, der bekymrer sig om modstandskraft, og dem, der vil sikre sig, at sårbare befolkningsgrupper ikke får den korte ende.
Latisha Nixon-Jones, Lektor i jura, Jacksonville University
Denne artikel er genudgivet fra The Conversation under en Creative Commons-licens. Læs oprindelige artikel.
Relaterede Bøger:
Den fremtid, vi vælger: Overlevelse af klimakrisen
af Christiana Figueres og Tom Rivett-Carnac
Forfatterne, som spillede nøgleroller i Paris-aftalen om klimaændringer, tilbyder indsigt og strategier til at håndtere klimakrisen, herunder individuel og kollektiv handling.
Klik for mere info eller for at bestille
Den ubeboelige jord: Livet efter opvarmning
af David Wallace-Wells
Denne bog udforsker de potentielle konsekvenser af ukontrollerede klimaændringer, herunder masseudryddelse, mad- og vandknaphed og politisk ustabilitet.
Klik for mere info eller for at bestille
Fremtidsministeriet: En roman
af Kim Stanley Robinson
Denne roman forestiller sig en nær fremtids verden, der kæmper med virkningerne af klimaændringer og tilbyder en vision for, hvordan samfundet kan ændre sig for at håndtere krisen.
Klik for mere info eller for at bestille
Under a White Sky: The Nature of the Future
af Elizabeth Kolbert
Forfatteren udforsker den menneskelige indvirkning på den naturlige verden, herunder klimaændringer, og potentialet for teknologiske løsninger til at løse miljømæssige udfordringer.
Klik for mere info eller for at bestille
Nedtrapning: Den mest omfattende plan, der nogensinde er blevet foreslået til at vende global opvarmning
redigeret af Paul Hawken
Denne bog præsenterer en omfattende plan for håndtering af klimaændringer, herunder løsninger fra en række sektorer som energi, landbrug og transport.
