Tilbud om udvidede garantier bliver i stigende grad normen for tv'er og andre relativt billige varer. AP Photo / Mark Humphrey 

Du kan købe forsikring for næsten alt i disse dage.

Planlægger du en ferie til Frankrig? Dit flyselskab, rejsebureau eller endda hotel tilbyder sandsynligvis rejseforsikring, hvis du har brug for at ændre dine datoer eller annullere. Skal du til kasinoet? Du kan forsikre din blackjack-hånd, hvis det ikke er din heldige dag.

For nylig blev jeg endda spurgt, om jeg ville betale US $ 20 for at forsikre et par $ 80 skøjter ud over tre måneders garanti eller $ 12 for at beskytte et $ 40-tv-kabel i en "levetid" af beskyttelse - en fjerdedel af hvert produkts pris til gengæld for ekstra "ro i sindet."

Men er det virkelig værd at betale de ekstra penge? Her er hvordan en økonom som mig ville besvare dette spørgsmål.

Hvem er bange for et lille tab?

Mens brugen af ​​forsikring for at beskytte mod tab kan spores tusinder af år tilbage, den moderne industri opstod først i det 17. århundrede. Virksomheder i London og senere den USA udviklet en sofistikeret forståelse af risiko med det formål at beskytte mennesker mod store tab, katastrofer og død.

Først i de senere år er forsikring blevet brugt til at yde beskyttelse mod relativt små tab, f.eks. På forbrugsvarer og flybilletter. Og mens de fleste produkter leveres med begrænsede garantiertilbyder detailhandlere og producenter at udvide dem mod mindre gebyrer - noget, der tidligere kun var tilgængeligt ved store indkøb, som en ny bil.

Virksomheder synes i stigende grad at tilbyde forsikring på alle mulige ting delvis på grund af noget kendt som tab afersion, hvilket er, når folk føler sig mere psykologiske påvirket af et tab end af en tilsvarende dollargevinst. En anden grund er sandsynligvis fordi det er meget rentabelt.

Grundlæggende betyder køb af forsikring at opgive en lille bestemt betaling i dag - eller i regelmæssige rater over tid - for at sikre, at der ikke kræves en større, usikker betaling i fremtiden.

De tre gange at forsikre

Så hvordan ved du, hvornår du skal plukke ned de ekstra kontanter og købe forsikring? Generelt vil jeg hævde, at der kun er tre typer situationer, hvor du skal gøre det.

Først skal du naturligvis købe det, når du er forpligtet til det. For eksempel de fleste stater kræve bilejere at have forsikring. Og banker kræver normalt at boligkøbere forsikrer deres ejendomme til gengæld for et pant.

For det andet skal du købe det, når du ved, at du sandsynligvis har brug for det. For eksempel har de fleste af os sandsynligvis ikke brug for telefonforsikringen, som Apple eller Samsung tilbyder med deres enheder. Planerne, som kan være dyre, dækker nogle eller alle omkostningerne ved at reparere eller udskifte telefonen, hvis du går i stykker.

Generelt er disse planer en frygtelig aftale for en forbruger. En af mine venner er dog en klutz. Han falder konstant ned og bryder sin telefon, og det har derfor fundet en god aftale at købe planen.

For det tredje skal du købe forsikring, når tabet ville være ødelæggende økonomisk eller følelsesmæssigt. Et godt eksempel på dette er sundhedsforsikring. Mange af os har en eller anden form for medicinsk politik, for hvis der opstår en større ulykke eller sygdom, økonomiske omkostninger ved et stort antal læger besøg eller operationer på et hospital overvælder hurtigt vores besparelser.

I tilfælde af mine $ 80 skøjter giver ekstra forsikring virkelig ikke meget mening. Hvis de går i stykker - sandsynligvis ikke, vil de ikke blive udsat for barske forhold, da jeg ikke skøjter så ofte eller aggressivt - betyder det bare at betale yderligere $ 80 for et nyt par. Den ekstra udgift påvirker ikke min livsstil eller får mig til at miste søvn.

Beregning af følelsesmæssigt tab

For at finde ud af, om den tredje kategori gælder for dig med et bestemt køb, skal du finde ud af dit afskæringspunkt.

Start med at overveje, hvordan det føles at miste $ 1 med det samme. Hvor længe ville du være i kval? Mit gæt er sandsynligvis ikke langt, så tilføj endnu et nul. Ti dollars, $ 100, $ 1,000? En god tommelfingerregel er, at hvis svaret er mindre end 24 timer, skal du fortsætte højere, indtil tabet vil give dig angst mentalt eller økonomisk i mere end en dag. Stop og skriv nummeret ned.

Arbejd dig nu baglæns. Start med et højt tal, som $ 1 million. Hvis du er som mig, ville du miste og ryste ved at miste så mange penge. Hvad med en halv million? Bliv ved med at sænke tallet, indtil de økonomiske og mentale kvaler er under kontrol. Skriv også antallet ned.

Du har nu en øvre og nedre grænse. Forsikr aldrig noget, hvis værdi falder under din nedre grænse. Forsikr altid alt over dine øvre grænser.

De hårde beslutninger forsøger at afgøre, om du skal forsikre ting, der falder i midten, hvilket kræver mere omhyggelig analyse. En anden mulighed er at få et kreditkort der tilbyder udvidet beskyttelse på nogle køb.

At forsikre de små ting i livet kan få dig til at føle dig bedre, men oddsen er, at det vil give dig dårligere stilling.

Om forfatteren

Jay L. Zagorsky, økonom og forsker, Den Ohio State University

Denne artikel blev oprindeligt offentliggjort den The Conversation. Læs oprindelige artikel.

Bøger af denne forfatter

at InnerSelf Market og Amazon